Ensam överst: rbc och mobilbetalningskupp

Det finns inte så många banker i Kanada som det finns i USA, vilket har gjort det möjligt för de bästa - nämligen RBC Royal Bank, TD Canada Trust, CIBC, Scotiabank och BMO - att upprätthålla en relativt stor andel kunder, och av reglerande inflytande.

Men spretande, monolitiska organisationer tenderar att bli feta och lata på sina högar med förmodad vinst, och i många år gjorde de kanadensiska bankerna inte så mycket för att stötta påverkan av mobil datoranvändning.

Sakerna förändrades i slutet av 2011 med partnerskap mellan två uppsättningar av Kanadas ledande företag inom respektive kategori: Rogers och CIBC; och RBC och Bell. Pilotprojekten var avsedda att föra mobilbetalningar till kanadensare vid en tidpunkt då få telefoner stödde nödvändig teknik, såsom NFC och Secure Element SIM-kort. I flera år förlitade bankerna sig på transportörerna eftersom det inte fanns något annat sätt att lagra konfidentiella PAN (primära kontonummer) - de var tvungna att stanna kvar på själva SIM-kortet.

Men i slutet av 2013 avslöjade Google, tillsammans med Android 4.4 KitKat, ett nytt initiativ, Host Card Emulation, med målet att flytta de allt viktiga referenser från ett fysiskt SIM-kort till molnet. I samarbete med Visa och MasterCard kunde banker som RBC ta ägande av sina mobila betalningsstrategier, ta bort behovet av per-enhetscertifiering och behovet av att utbilda kunden på dessa konstiga SIM-kort som såg ut lika men kostar betydligt mer.

Nu, efter att ha varit den första att släppa värdkortsemuleringsbaserade betalningar för alla Android-enheter, har RBC renoverat sin Android-app-svit med nya, moderna mönster, som delar sin enhetliga bankapp i två: en för kärnmobilbank; den andra för alla betalnings- och plånbokrelaterade aktiviteter.

Enligt Linda Mantia, verkställande direktör för Digital, Betalningar och kort på RBC, trots att konkurrenter som TD Canada Trust nyligen flyttade till HCE-baserade lösningar för sina Android-mobila betalningar, är hennes företag fortfarande långt före paketet, både i Kanada och resten av världen.

"Vi är ledande i Nordamerika inom bedrägeri", säger Mantia och hänvisar till de många säkerhetsnivåer som utvecklats för lösningen. Den första är enbart användning av värdkortemulering, som möjliggör effektivare fjärrförbättringar av standarder för lagringsuppgifter. Den andra är RBC: s egen patenterade dynamiska tokeniseringsmetod, som tar betalningsnätets, nämligen Visa och MasterCard, och förstärker säkerheten. Tokens är numeriska representanter för en kunds PAN, utsatta för köpmannen och nätverket i stället för ett faktiskt kreditkortsnummer. Om numret blir stulet eller avlyssnat är numret nästan omöjligt att dechiffrera.

Men vanliga symboler, som IP-hyror, kan pågå i dagar, månader eller till och med år om så önskas, beroende på emittentens behov. RBC genererar ett unikt token för varje transaktion - ett engångskryptogram enligt Mantia - som aldrig återanvänds.

"Vi är ledande i Nordamerika när det gäller bedrägeribekämpning"

Den tredje fördelen med RBCs Secure Cloud, som omfattar företagets mobila betalningsmiljö, är användningen av en så kallad digital masternyckel när RBC Wallet-appen installeras på en Android-enhet. När telefonen är registrerad med Secure Cloud bildar den ett förtroendnätverk mellan själva telefonen och betalningsnätverket, vilket skyddar den dynamiska token hela vägen genom transaktionen.

Det här är alla värdefulla säkerhetsfunktioner, men verkligheten är att endast ett litet antal människor i Kanada bryr sig om mobila betalningar just nu. Mantia säger att antalet växer snabbt och branschen är grundad för tjänster som Apple Pay, Samsung Pay och Android Pay för att stärka mindshare.

Under tiden säger Mantia att Android-baserade RBC-kunder fungerar väl med den här tvådelade app-metoden, som nu gör det möjligt för kunder att kontrollera saldon utan att logga in (i kärnappen) och köpa presentkort direkt från Wallet-appen.

Mantia berättar för mig att hon ser smarttelefonen som bankens framtid, inte bara betalningar, där kunderna kommer att kunna öppna konton, ansöka om kredit, överföra pengar till vänner, göra betalningar i butiken och i appen och göra omfattande budgetering, på samma plats.

"Vi befinner oss i mobilbankens tidiga innings"

Hon skiljer mobilbetalningar - den fysiska handlingen att betala för objekt med hjälp av en smartphone istället för ett fysiskt kreditkort - från resten av ekosystemet, eftersom hon erkänner att Kanadas betalningsinfrastruktur redan är så mogen och att det måste finnas en kontinuerlig fördel cykel, som involverar mer än bara sidoförskjutning av betalningar från plast till telefon, för att locka mainstreamkunder.

Många miljoner kanadensiska smarttelefonanvändare deltar i någon form av mobilbank. Enligt en kanadensisk bankföreningsundersökning som gjordes i mitten av 2015 använde 31% av kanadensarna mobilbank i någon form föregående år, och nästan hälften förväntade mig att migrera till en övervägande mobil bankframtid de kommande fem åren.

För Mantia, som säger att vi befinner oss i den "tidiga inningen" av mobilbank, är den viktigaste platsen hennes företag kan vara så långt framför sina konkurrenter som möjligt. Det kommer inte att översättas till framgång över natten, men under tiden finns det snygga nya Android-appar att granska.